信用的內(nèi)涵與類型

(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征

信用是指?jìng)鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，乃是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。從邏輯上說，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)是借貸關(guān)系存在的前提條件，而只有社會(huì)分工，勞動(dòng)者才能占有勞動(dòng)產(chǎn)品;只有剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，才會(huì)有交換行為和借貸行為的發(fā)生。顯而易見，私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

信用作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇，對(duì)它的本質(zhì)可以從以下4個(gè)方面認(rèn)識(shí):

1.信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。
2.信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式，是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。

3.信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。貸出方為債權(quán)人，借入方為債務(wù)人，信用關(guān)系是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。

4.信用是與商品、貨幣緊密相連的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

(二)信用的作用

信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從根本上說就是信用經(jīng)濟(jì)，金融是
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，又是信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物，所以社會(huì)信用狀況對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行影響甚
大。主要體現(xiàn)在:

1.信用促進(jìn)社會(huì)總需求的擴(kuò)張與收縮。

2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。

3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。

4.良好的社會(huì)信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長(zhǎng)期性和可預(yù)測(cè)性。

(三)信用的形式

1.按債權(quán)人與債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)來分類的信用形式。在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中，按債權(quán)人
與債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)來劃分，信用活動(dòng)主要有兩種基本方式:一是直接信用，二是間接信用。

(1)直接信用又稱"直接金融"或"直接融資"。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，而不需要中介。

(2)間接信用則是通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式，又稱"間接金融"或"間接融資"。

2.按不同主體分類的信用形式。現(xiàn)代信用形式按信用創(chuàng)造的主體來劃分，大致有以下4種:

(1)商業(yè)信用。 (2)銀行信用。 (3)國家信用。 (4)消費(fèi)信用。

(四)征信

征信是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個(gè)環(huán)節(jié)。征信最基本的功能是:了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使除銷、信貸活動(dòng)中的授信方能夠充分地了解信用申請(qǐng)人的真實(shí)資信狀況和如期還款能力;通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對(duì)稱的困境，起到約束市場(chǎng)交易各方的行為，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降到最低的作用。

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