三、商業(yè)銀行經(jīng)營的核心：市場營銷

(一)商業(yè)銀行市場營銷的含義

市場營銷是指商業(yè)銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優(yōu)勢，通過運用各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現(xiàn)銀行盈利最大化目標的一系列活動。商業(yè)銀行是以貨幣和信用為經(jīng)營對象的金融中介機構(gòu)，其業(yè)務(wù)的特殊性導致與一般工商企業(yè)的市場營銷相比，它的市場營銷更多地表現(xiàn)為一種服務(wù)營銷。因此，商業(yè)銀行市場營銷的中心是客戶，金融產(chǎn)品、價格、渠道和促銷等行為的最終目標是能夠滿足客戶的需要，并使商業(yè)銀行獲得盈利和發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行的市場營銷策略

20世紀70年代之前，金融市場競爭遠沒有現(xiàn)在激烈，當時商業(yè)銀行市場營銷還只是比較傳統(tǒng)的營銷方式，營銷策略重視以金融產(chǎn)品為導向，而非以客戶為導向。在這一時期，商業(yè)銀行采取了“4P”營銷組合策略，即產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promo—tion)，主要是從供給方出發(fā)來研究市場的需求及變化。但是，隨著產(chǎn)品、價格和促銷等手段在銀行間相互模仿，這種營銷策略在實際運用中很難起到出奇制勝的作用。

20世紀70年代之后，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展、金融管制的放松、金融風險的加大，新的金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的競爭日益激烈。競爭的加劇要求商業(yè)銀行進一步走向市場，為客戶提供更多、更全面的服務(wù)。在這一時期，商業(yè)銀行采取了以追求顧客滿意為目標的“4C”營銷組合策略，即消費者(Consumer)、成本(Cost)、便利(Convenience)和溝通(Communication)。商業(yè)銀行建立了以客戶需求為導向的市場營銷模式，注重了解客戶的金融服務(wù)需求、客戶愿意為滿足需求支付的服務(wù)成本、客戶使用所需服務(wù)的便利性，并能兼顧客戶與銀行的雙重利益。

進入21世紀之后，隨著經(jīng)濟全球化和金融自由化的深入，銀行業(yè)的競爭更加激烈，如何與客戶建立長期合作、積極互動、共同發(fā)展的穩(wěn)定關(guān)系，成為銀行應對競爭的重要手段。在這一時期，關(guān)系營銷成為商業(yè)銀行營銷中備受重視的一種新的觀念和做法。所謂關(guān)系營銷就是將商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的建立、培養(yǎng)、發(fā)展作為營銷的對象，不斷發(fā)現(xiàn)和滿足顧客的需求，幫助顧客實現(xiàn)和擴大其價值，并建成一種長期的良好的關(guān)系基礎(chǔ)。在這種情況下，商業(yè)銀行采取了以競爭為導向的“4R"營銷組合策略，即關(guān)聯(lián)(Relativity)、反應(Reaction)、關(guān)系(Relation)和回報(Retl-ibution)。這種營銷策略最大特點是以競爭為導向，根據(jù)市場不斷成熟和競爭日趨激烈的形勢，著眼于銀行與顧客互動與雙贏，不僅積極地適應顧客的需求，而且主動地創(chuàng)造需求，通過關(guān)聯(lián)、關(guān)系、反應等形式與客戶形成獨特的關(guān)系，把企業(yè)與客戶聯(lián)系。在一起，形成競爭優(yōu)勢。

（責任編輯：xy）

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