二、保險(xiǎn)公司

(一)保險(xiǎn)公司的類型

保險(xiǎn)公司指通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并對發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司;根據(jù)保險(xiǎn)對象的不同分為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司;根據(jù)出資人的不同分為國有保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司等。

(二)保險(xiǎn)公司的職能

(1)基本職能。保險(xiǎn)公司的基本職能主要包括兩個(gè)方面：①分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失職能6保險(xiǎn)公司將在一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的總額，在有共同風(fēng)險(xiǎn)的投保人之間平均化了，由所有的投保人平均分?jǐn)偵贁?shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，從而使單個(gè)人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失。②經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。保險(xiǎn)公司幫被保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即保險(xiǎn)賠償。

(2)派生職能。保險(xiǎn)公司的派生職能主要包括兩個(gè)方面：①投資職能。保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付的發(fā)生具有一定的時(shí)差性，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行投資活動(dòng)提供了可能。同時(shí)保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須壯大保險(xiǎn)基金，這就要求保險(xiǎn)炎必須從事投資活動(dòng)。②防災(zāi)防損職能。作為保險(xiǎn)經(jīng)營者，為了穩(wěn)定經(jīng)營，有必要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測、評估，通過人為的事前預(yù)防，可以減少損失的產(chǎn)生。

(三)保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)

(1)保險(xiǎn)承保。保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)商品的交換過程或保險(xiǎn)合同的簽訂過程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對保險(xiǎn)合同內(nèi)容取得一致的過程。它主要分為投保人提交投保申請和保險(xiǎn)人接受投保兩個(gè)方面。一方面，保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對投保環(huán)節(jié)的經(jīng)營管理，為投保人提供良好的投保指導(dǎo)服務(wù)，使投保人在投保時(shí)能真正享受到合理選擇保險(xiǎn)的權(quán)利;另一方面，投保人有責(zé)任自覺地增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，為自身的利益做出明智的選擇。

(2)保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)經(jīng)營中，理賠是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的體現(xiàn)。在約定的責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有請求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利;保險(xiǎn)人應(yīng)受理索賠申請，承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)理賠就是這一權(quán)利和義務(wù)的實(shí)現(xiàn)過程。保險(xiǎn)理賠的程序包括接受損失通知書、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償給付保險(xiǎn)金、損余處理及代位求償?shù)炔襟E。

(3)保險(xiǎn)資金運(yùn)用。保險(xiǎn)資金運(yùn)用是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中將積聚的保險(xiǎn)資金部分地用于投資，使保險(xiǎn)資金得以增值的業(yè)務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金來源主要包括各項(xiàng)所有者權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和其他資金。保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式主要包括購買債券、投資股票、銀行存款、投資各類基金、參與同業(yè)拆借、投資黃金與外匯等。

（責(zé)任編輯：xy）

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