第七節(jié) 網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是指電子交易的當事人，包括消費者、商戶、銀行或者支付機構(gòu)，使用電子支付手段通過信息網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付的主要方式有網(wǎng)上銀行和第三方支付兩種。

一、網(wǎng)上銀行

（一）網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行，也稱網(wǎng)絡(luò)銀行，簡稱網(wǎng)銀，就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立虛擬銀行柜臺，使傳統(tǒng)銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助于網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

（二）網(wǎng)上銀行的分類

1.按經(jīng)營模式分為單純網(wǎng)上銀行和分執(zhí)行網(wǎng)上銀行

單純網(wǎng)上銀行是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬的電子銀行，它沒有實際的物理柜臺，一般只有一個辦公地址，沒有分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，采用互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

2.按主要服務(wù)對象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要服務(wù)于企事業(yè)單位，企事業(yè)單位可以通過企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行實時了解財務(wù)狀況，及時調(diào)度資金，輕松處理工資發(fā)放和大批量的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

個人網(wǎng)上銀行主要服務(wù)于個人，個人可以通過個人網(wǎng)絡(luò)銀行實時查詢、轉(zhuǎn)賬，進行網(wǎng)絡(luò)支付和匯款。

（三）網(wǎng)上銀行的主要功能

1.企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能

（1）賬戶信息查詢

（2）支付指令

（3）B2B網(wǎng)上支付。B2B，即企業(yè)之間進行的電子商務(wù)活動。

（4）批量支付

2.個人網(wǎng)上銀行的功能

（1）賬戶信息查詢

（2）人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

（3）銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

（4）外匯買賣業(yè)務(wù)

（5）賬戶管理業(yè)務(wù)

（6）B2C網(wǎng)上支付。B2C，商業(yè)機構(gòu)對消費者的電子商務(wù)，指的是企業(yè)與消費者之間進行的在線式零售商業(yè)活動（包括網(wǎng)上購物和網(wǎng)上拍賣等）

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及交易時的身份認證

1、客戶開戶流程

開戶時，必須出具身份證或有關(guān)證件，并遵守有關(guān)實名制規(guī)定。

2.網(wǎng)上交易

網(wǎng)上銀行的具體交易流程如下：

（1）客戶使用瀏覽器通過互聯(lián)網(wǎng)鏈接到網(wǎng)銀中心，發(fā)出網(wǎng)上交易請求。

（2）網(wǎng)銀中心接受并審核客戶的交易請求，并將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相應成員行的業(yè)務(wù)主機。

（3）成員行業(yè)務(wù)主機完成交易處理，并將處理結(jié)果返回給網(wǎng)銀中心。

（4）網(wǎng)銀中心對交易結(jié)果進行再處理后，返回相應信息給客戶。

3.交易時的身份認證

（1）密碼

（2）文件數(shù)字證書

（3）動態(tài)口令卡

（4）動態(tài)手機口令

（5）移動口令牌

（6）移動數(shù)字證書。

二、第三方支付

（一）第三方支付的概念

第三方支付是指經(jīng)過中國人民銀行批準從事第三方支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式（其中通過手機端進行的，稱為移動支付），本質(zhì)上是一種新型的支付手段，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融支付的有機結(jié)合。

非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應當取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，稱為支付機構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

（二）第三方支付方式種類

1.線上支付

線上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的用戶和商戶之間、商戶和商戶之間的在線貨幣支付、資金清算等行為。

2.線下支付

線下支付是指通過非線上支付方式進行的支付行為，包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付等方式。

（三）第三方支付交易流程及其身份驗證

1.開戶

支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。

2.賬戶充值

客戶開戶后，將銀行卡和支付賬戶綁定。付款前，將銀行卡中的資金轉(zhuǎn)入支付賬戶。

3.收、付款

客戶下單后，付款時，通過支付平臺將自己支付賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到支付平臺暫存，待客戶收到商品并確認后，支付平臺會將款項劃轉(zhuǎn)到商家的支付賬戶中，支付行為完成。

4.交易時的身份認證

支付機構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對客戶使用支付賬戶付款進行身份驗證：

（1）僅客戶本人知悉的要素；

（2）僅客戶本人持有并特有的，不可復制或者不可重復利用的要素；

（3）客戶本人生理特征要素。

支付機構(gòu)應當確保采用的要素相互獨立，部分要素的損壞或者泄露不應導致其他要素損壞或者泄露。

（四）第三方支付機構(gòu)及支付賬戶管理規(guī)定

（1）支付機構(gòu)應根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理，并按照要求對個人支付賬戶進行分類管理。

①Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

②Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）

③Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）

（2）支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應屬于同一客戶。

（3）因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應款項應當劃回原扣款賬戶。

（4）支付機構(gòu)應根據(jù)交易驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理：

①支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。

②支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

③支付機構(gòu)采用不足兩類有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元

（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），且支付機構(gòu)應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

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（責任編輯：xy）

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