4.2.3 貸款的簽約和發(fā)放
1. 貸款的簽約
經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開(kāi)發(fā)商簽訂個(gè)人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程：
（1）填寫(xiě)合同
（2）審核合同
（3）簽訂合同
2.貸款的發(fā)放
（1）落實(shí)貸款發(fā)放條件
（2）貸款的劃付
4.2.4 支付管理
可采用受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制。
貸款人受托支付：貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。銀行明確受托支付的條件，規(guī)范審核要件，要求借款人在使用貸款資金是提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定的方式支付貸款資金。受托支付完成后，詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
借款人自主支付：貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對(duì)象。要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人資金支付情況。通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，檢查貸款資金支付是否符合約定用途。
4.2.5 貸后管理
個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。它關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個(gè)人住房貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。
1. 貸后檢查
以借款人、抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保保證人、擔(dān)保物、合作開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目隊(duì)對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)性跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施的過(guò)程，從而可以判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。
（1）對(duì)借款人的審查
（2）對(duì)保證人的審查
（3）對(duì)抵押物的審查
（4）對(duì)質(zhì)押權(quán)利的審查
（5）對(duì)開(kāi)發(fā)商和項(xiàng)目極易合作機(jī)構(gòu)檢查的要點(diǎn)
2. 合同的變更
（1）基本規(guī)定
（2）合同主體的變更
（3）貸款期限調(diào)整
期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無(wú)欠息;無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計(jì)算分期還款額。
延長(zhǎng)期限是指借款人申請(qǐng)?jiān)谠瓉?lái)借款期限的基礎(chǔ)上延長(zhǎng)一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長(zhǎng)。原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過(guò)有關(guān)期限規(guī)定的要求；原借款期限加上延長(zhǎng)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延長(zhǎng)之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從延長(zhǎng)之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。
縮短期限是指借款人申請(qǐng)?jiān)谠瓉?lái)借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對(duì)分期還款類個(gè)人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個(gè)結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。縮短借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利
率執(zhí)行或按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
（4）分期還款額的調(diào)整
（5）還款方式的變更
（6）擔(dān)保的變更